Jako by se všechno proti zájemcům o hypotéku spiklo. Úrokové sazby rostou, ceny nemovitostí rostou, ceny stavebních prací rostou a Česká národní banka zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték. Klienti od 36 let věku navíc od dubna dostanou maximálně 80 % hypotéku. Dobrou zprávou je, že i v téhle na první pohled prekérní situaci existují možnosti, jak hypotéku získat. „Banky budou smět úvěrovat na výjimku až 5 % hypoték, které nebudou splňovat předepsané parametry. Navíc rozdíly mezi akceptovatelností jednotlivých druhů příjmu jsou značné,“ říká Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT.
Sežeňte si spoludlužníka
Jestli sami nemáte šanci splnit limity pro získání hypotéky, a přesto se nechcete vzdát vlastního bydlení, sežeňte si někoho, kdo se s vámi o dluh podělí. Takzvaným spoludlužníkem může být kdokoli, kdo má dostatečný příjem a patřičný věk. Příjmy všech se pak sčítají, a tím pádem se zvýší šance na získání hypotečního úvěru. Sčítají se ale i výdaje na již existující splátky úvěrů. „Jako spoludlužník takto může ve smlouvě vystupovat například rodič, sourozenec, partner nebo jiná blízká osoba,“ popisuje Pavel Bultas. Pokud bude navíc mladší 36 let, umožní to posuzovat úvěr podle mírnějších kritérií.
Zastavte ještě další nemovitost
Omezující limit pro výši vlastních zdrojů lze vyřešit tím, že dáte do zástavy ještě jinou nemovitost než tu pořizovanou. Pomocnou ruku mohou podat například rodiče žadatele, který nemá dostatek vlastních financí pro získání hypotéky, a zastaví vlastní byt nebo chalupu. Do zástavy je ale potřeba dát celou nemovitost, i když chybějící částce odpovídá hodnota jen části nemovitosti. Po určité době splácení (když se poměr jistiny hypotéky k hodnotě zajištění první nemovitosti dostane na 80 až 90 %) je možné druhou nemovitost ze zástavy vyvázat. Je ale potřeba dodat, že toto řešení je pro vlastníka dozastavované nemovitosti riskantní, protože by mohl v nejhorším případě o svoji nemovitost z důvodu nesplácení úvěru přijít.
Příklad:
Manželé chtějí koupit nový byt za šest milionů korun. Banka jim nabídla hypoteční úvěr na 80 % hodnoty nemovitosti, tedy ve výši 4,8 milionů korun, 1,2 milionů musejí dát manželé ze svého. Protože ale nemají žádné úspory, využijí nabídky rodičů, kteří dají do zástavy svůj byt v hodnotě 5 milionů korun. Výsledné LTV je pak 54 % (hodnota zajištění 11 milionů) a banka jim poskytne hypotéku ve výši šesti milionů korun, tedy na celou hodnotu nově pořizovaného bytu. Až v budoucnu díky splácení a díky růstu hodnoty nového bytu dosáhne zůstatek úvěru 90 % zástavní hodnoty nového bytu – bude možné byt rodičů ze zástavy vyvázat.
Prodlužte splatnost úvěru
Čím delší bude splatnost úvěru, tím nižší bude měsíční splátka a tím nižší příjem bude pro získání úvěru potřeba. Banky obvykle omezují splatnost na 30 let a maximálně do 70 (72) let věku. V některých případech je ale možné počítat věk podle mladšího spolužadatele.
HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55, 186 00 Praha 8
tel.: 222 982 557
www.hypoasistent.cz