Hypoteční poradna

Lepší bydlení chtějí všichni, bez ohledu na věk

Hypotéka je nejrychlejší způsob, jak si pořídit lepší bydlení. Ať už kupujeme nový byt, stavíme vysněný rodinný dům, nebo se pouštíme do kompletní rekonstrukce. Hypotéka vyřeší nedostatek vlastních peněz a pomůže dosáhnout na bydlení dříve, než nám rostoucí ceny posunou pomyslnou laťku ještě výše. Kdy je ideální věk na získání hypotéky? Je lepší začít hned po škole, nebo naopak vyčkávat a jak dlouho?

 

Kdy poprvé žádat o hypotéku?

Minimální věková hranice je oficiálně 18 let věku. V tomto případě ale nelze propadat přílišnému optimismu, protože samotný osmnáctiletý žadatel by v praxi získal hypotéku jen obtížně. Obvykle ještě několik let po dosažení plnoletosti budou banky koukat na mladého žadatele skrz prsty a budou pro větší stabilitu a dlouhodobost prokazovaného příjmu požadovat dalšího spolužadatele – například rodiče. Klidně vydechnout pak žadatel může až kolem věku 23-24 let, kdy v praxi začne být pro banky zajímavým a důvěryhodným klientem. Až v té době obvykle získává stabilnější příjem a zprvu nástupní plat dosáhne s přibývající praxí vyšších cifer. Právě výše příjmů je pak dalším limitujícím faktorem, který je pro hypotéku rozhodující. Orientačně můžeme počítat, že na splátky všech úvěrů bychom neměli dávat víc, než polovinu svého čistého příjmu.

Výhodou mladých žadatelů naopak bývá, že mohou využít maximální možné splatnosti hypotéky, což je standardně 30 let. Díky tomu jsou pak měsíční splátky relativně nízké a jsou srovnatelné s nájemným, které by jinak žadatel zaplatil za nájem bytu. Předností mladších žadatelů bývá také fakt, že se ještě nestihli předlužit jinými úvěry, a tedy jejich čisté příjmy snáze dosáhnou potřebné výše.

 

Kdy už je za pět minut dvanáct?

Maximální věková hranice se v jednotlivých bankách liší a obvykle se pohybuje mezi 65 a 72 lety, výjimečně až do věku 75 let. Každých 5 let splatnosti je ve výši splátek relativně velký rozdíl, a zvláště u starších žadatelů hraje podstatnou roli každý rok. Pokud je žadateli například 50 let, u průměrné hypotéky 3 mil. Kč by při sazbě 2 % vycházela měsíční splátka na 20 let 15 177 Kč, zatímco při splatnosti 15 let je to už 19 305 Kč. Díky tomu by klient v bance s kratší maximální splatností musel prokázat výrazně vyšší příjem. „Zatímco splátka bude vyšší o přibližně čtyři tisíce, příjem by měl být vyšší o více než 8 tisíc čistého měsíčně,“ říká Ing. Pavel Bultas ze společnosti HYPOASISTENT.

Jak si tedy poradit s vyšším věkem? Pokud o hypotéku žádá více spolužadatelů, může být řešení snazší. „Některé banky se řídí věkem nejstaršího z žadatelů, jiné jsou ale ochotné počítat věk mladšího, pokud má příjmy v požadované výši,“ dodává Ing. Pavel Bultas.

 

Kdy je tedy ideální věk pro hypotéku?

Pokud je vám mezi 18 a 24 lety – banky budou při schvalování velmi obezřetné. Je možné, že budou požadovat, aby se k vám připojili rodiče nebo jiný starší spolužadatel, který bude rovněž prokazovat příjmy. Jen výjimečně totiž vaše podnikání nebo jiné prokazatelné příjmy trvají takovou dobu, abyste byli schopni prokázat dostatečnou stabilitu příjmů.

Pokud je vám mezi 25 a 34 lety – banky už vás budou brát jako seriózní klienty a navíc můžete využít maximálních splatností. Díky tomu můžete získat vyšší hypotéku než vaši starší kolegové. Klienti do 30 let věku tvoří ve statistikách přibližně čtvrtinu všech žadatelů o hypotéku, v Praze je jejich podíl mírně nižší.

Pokud je vám 35 až 44 let – i vy máte ještě ve většině bank možnost využít dlouhé doby splatnosti hypotéky a minimalizovat tak své měsíční splátky. Navíc můžete díky získané pracovní praxi prokazovat často vyšší příjmy než začínající kolegové. Komplikací může být, pokud už máte více starších úvěrů, banky budou jejich splátky počítat jako vaše stávající výdaje.

Pokud je vám 45 až 54 let – máte ještě dobré šance na získání výhodné hypotéky. Splatnost úvěru už sice bude muset být kratší a výše měsíční splátky naroste, ale díky tomu zase méně přeplatíte na úrocích a splátky budou ještě stále únosné.

Pokud je vám 55 až 64 let – je realizace vašich hypotečních plánů relativně omezená. Stále existují banky, které budou ochotné vám poskytnout hypotéku, ale díky krátké splatnosti bude potřeba prokázat vyšší příjmy, vzít do úvěru mladšího spolužadatele, nebo snížit výši úvěru.

Pokud je vám více než 65 let – jsou vaše hypoteční možnosti jen výjimečné a většinou podmíněné požadavkem na potřebu mladšího spolužadatele. Pro získání úvěru jsou výhodou příjmy, které nejsou závislé na fyzické práci – ideální jsou například příjmy generované z pronájmů.

 

HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55, 186 00 Praha 8
tel.: 222 982 557
www.hypoasistent.cz