Vybrat si levnou hypotéku je jen prvním krokem k dosažení vlastního bydlení, i když vám pomůže zkušený hypoteční makléř. Měli byste zvážit také pojištění úvěru, které může v těch nejtěžších chvílích zachránit vaší rodině střechu nad hlavou. Jedná se o životní pojištění, pojištění dlouhodobé nemoci či ztráty zaměstnání. Přestože tato pojištění nejsou povinná, určitě si zaslouží alespoň krátkou pozornost.
K hypotéce je dobré přistupovat svědomitě a dobře si propočítat, jaké jsou mé finanční možnosti a případně možnosti mé rodiny. A to nejen v době, kdy hypotéku sjednáváte, ale myslet byste měli i dopředu. To, že nyní vyděláváte slušně, ještě nemusí znamenat, že to tak bude i nadále. Během let se totiž snadno může stát, že se vaše rodinné příjmy sníží. Například se vám narodí dítě a ubude jeden příjem. Nemusí vás zrovna vyhodit z práce, ale třeba jen změníte zaměstnání a budete vydělávat méně, nebo se vám přestane dařit v podnikání. Poslední rok přinesl nejednu takovou špatnou zkušenost. Z tohoto důvodu je vždy dobré udržovat si přiměřenou finanční rezervu na překlenutí dočasných výpadků příjmu. Samozřejmě vše může být i naopak – vaše příjmy porostou a hypotéku budete mít za pár let splacenou. Pojištění úvěru je tu pro ty horší případy.
Životní pojištění a pojištění invalidity
Jestli je rodina, a tím pádem i splátka hypotéky, závislá hlavně na jednom příjmu, měli byste uvažovat o rizikovém životním pojištění, i když ho dnes banky většinou povinně nevyžadují. Životního pojištění existuje celá řada variant, každá se pak hodí pro jiný případ. U hypotéky by mělo být nastavené tak, aby pokrylo splátku v případě, že na ní kvůli výpadku příjmů nebudete mít. Je třeba pak počítat minimálně s tisícovkou měsíčně. „Každý by si měl dopředu spočítat, jakou část příjmu rodiny „požere“ hypotéka, k tomu přidat měsíční náklady na domácnost, a ještě připočítat minimálně desetiprocentní rezervu. A podle toho si nastavit pojistné částky u jednotlivých rizik, tedy na úraz, invaliditu a smrt,“ upozorňuje Ing. Jitka Vágnerová ze společnosti HYPOASISTENT a uvádí příklad z praxe, kdy kvůli těžké zlomenině živitele, přišla rodina na půl roku o 180 tisíc korun (běžný čistý příjem mínus nemocenská) a jen díky úrazovému pojištění s denním odškodným 500 korun byli schopni hypotéku dále splácet. Ostatní výdaje domácnosti pak čerpali z rezervy, která by měla činit tři až šest pravidelných měsíčních výdajů rodiny.
Pojištění schopnosti splácet a ztráta zaměstnání
Nemoc si nevybírá. A přestože se nyní cítíte naprosto fit a do důchodu máte daleko, potkat může i vás. Nepříjemným výpadkem příjmu může být také ztráta práce. „Buď si budete pravidelně vytvářet dostatečnou rezervu, což tedy znamená pravidelně spořit a na peníze nesahat. Jestli se ale bojíte, že nebudete schopni nechat finanční rezervu na pokoji, tedy opravdu ji využít jen v případě nemoci či ztráty zaměstnání, abyste mohli dál splácet hypotéku, nezbude vám než se spolehnout na pojištění,“ říká Jitka Vágnerová z HYPOASISTENT. Pojištění proti riziku nedobrovolné ztráty zaměstnání nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti spočívá v tom, že za vás pojišťovna převezme úhrady pravidelných splátek úvěru (max. 12 měsíčních splátek). V případě smrti nebo invalidity (často až 3. stupně) pojišťovna jednorázově uhradí nesplacený dluh. Při doplacení hypotečního úvěru končí i pojištění.
Pojištění schopnosti splácet ale samozřejmě něco stojí, a navíc má určitá omezení a podmínky. Například musí jít opravdu o dlouhodobou nemoc, za běžnou rýmu nedostanete nic. Většinou začne pojišťovna plnit až po dvou měsících neschopnosti. Navíc je třeba počítat s karenční lhůtou, která slouží pojišťovně jako pojistka proti zneužití. Znamená to zkrátka, že po určitou dobu od uzavření smlouvy není pojišťovna povinná plnit. U ztráty práce zase musíte být zaměstnáni na dobu neurčitou a často nesmíte odejít na dohodu. Před podpisem si proto smlouvu řádně přečtěte a seznamte se se všemi výlukami. Za pojištění schopnosti splácet hypotéku pokrývající riziko nemoci, invalidity a smrti si banky účtují kolem šesti procent ze splátky úvěru, pokud si přidáte i riziko ztráty zaměstnání, blíží se pojištění deseti procentům z hypoteční splátky. „Pokud na vás tedy čeká měsíční splátka hypotéky 10 tisíc korun, s plným pojištění budete dávat o tisícovku měsíčně navíc,“ připomíná Jitka Vágnerová z HYPOASISTENT.
A co když pojištění hypotéky nemám, a přesto se dostanu do problému?
S bankou je vždy důležité jednat dřív, než přestanete hypotéku splácet a velmi často dospějete k úspěšné domluvě. V případě krátkodobých problémů může být řešením výpadku příjmů dočasné přerušení splátek – hypoteční prázdniny například na 6 měsíců. V případě dlouhodobého problému může připadat v úvahu například prodej nemovitosti a splacení úvěru.
HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55, 186 00 Praha 8
tel.: 222 982 557
www.hypoasistent.cz