Ceny stavebního materiálu a ceny práce se razantně zvýšily. Zatímco minulý rok pandemie stavebnictví téměř ochromila a mnoho dělníků se vrátilo do svých domovin, letos se staví jako o život. Vše ale skokově zdražilo. A pokud máte předem schválenou hypotéku, najednou vůbec nemusí stačit. Do loňského rozpočtu se prostě stavba nevejde.
Úvěrové smlouvy na případ zvýšených finálních nákladů myslí a předpokládají, že klient uhradí navýšení rozpočtu z vlastních zdrojů. Co ale dělat, když vlastních peněz nemáme dostatek? Ideální postup je poradit se s hypotečním makléřem, který má s takovými případy zkušenost a dokáže navrhnout optimální řešení. Špatný postup může vést ke zbytečným poplatkům, navýšeným úrokovým sazbám a problémům při čerpání úvěru.
Existuje v zásadě několik možností a je potřeba posoudit vždy individuální situaci. První variantou může být nový účelový úvěr. Výhodou této varianty bude, že takový úvěr by nebyl zajištěný danou nemovitostí. Toto řešení je vhodné spíše pro nižší financované částky, například pro pořízení kuchyně, nábytku, vybavení nebo drobnější dodělávky – když už jsme všechny peníze utratili za samotnou stavbu.
Pokud potřebujeme vyšší částku, zvážíme novou hypotéku u stejné banky nebo refinancování. Nová hypotéka u stejné banky bude novým vyšším úvěrem – na splacení nebo nahrazení původního úvěru a na dofinancování výstavby. Banky většinou v tomto případě odpouští sankce za předčasné splacení nebo nečerpání původní hypotéky. Toto se individuálně posuzuje a záleží na bance, ve které máte svůj starý úvěr. Druhou variantou nové hypotéky je úvěr jen na tu část peněz, které potřebujete na dofinancování. Minimální výše by v případě hypotéky byla 300 000 Kč. V tomto případě budete mít dvě hypotéky na jednu nemovitost. Případně tři, pokud jste si brali samostatnou hypotéku už na koupi pozemku. Tento postup je vhodný v případě, kdy u své staré hypotéky máte nízkou úrokovou sazbu. Sazby jdou v současné době nahoru a byla by škoda o lepší sazbu přijít. Délku fixace je vhodné nastavit tak, aby se co nejvíce přiblížila výročí fixace původního úvěru. To pro případ, kdybyste v budoucnu potřebovali hypotéku refinancovat.
Pokud bychom refinancovali původní úvěr hypotékou v jiné bance (na vyšší částku včetně peněz na dofinancování stavby), banka nejdříve odešle peníze na splacení stávajícího úvěru a zbytek vám zašle na účet. Než se pro tento způsob rozhodnete, zjistěte si, zda a jak vysokou sankci bude stará banka chtít. Před refinancováním je zapotřebí ukončit čerpání u staré banky, abyste mohli úvěr splatit.
Ve všech případech, kdy žádáme o novou hypotéku, je zapotřebí vytvořit nový rozpočet. Banka vyhotoví nový odhad nemovitosti a celá hypotéka se znovu posuzuje a schvaluje. Banka bude také posuzovat aktuální příjem žadatele, aby byl dostatečný na splácení vyššího úvěru. Příjem se bude posuzovat dle aktuálních podmínek bank. Jedna z bank vychází klientům vstříc a nastavila speciální podmínky na hypotéky a úvěry ze stavebního spoření pro účely výstavba, dostavba a rekonstrukce. Banka poskytne nový úvěr na refinancování stávajícího bez sankcí a má benevolentnější podmínky na posouzení příjmu. Úvěr je možné poskytnout až do výše 90 % z výše zástavní hodnoty. Naopak jiné banky vzhledem k pandemii zpřísnily podmínky pro klienty z rizikových odvětví a je tedy lepší si nechat nejdříve spočítat příjem a teprve poté se rozhodovat, jako cestou financování půjdete.
HYPOASISTENT s.r.o.
Sokolovská 55, 186 00 Praha 8
tel.: 222 982 557
www.hypoasistent.cz